有關解決債務的問題???20點!!!!!

請問債務舒緩,債務重組,破產這三個做法有什麼不同的情況???如破產後的工作很低收入,是否扣起生活開支後剩下才還$或扣起後冇$還會怎樣?三個做法中,對信貸資料庫是否有不同的影響???信貸資料庫何時可洗底???

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    小熊維尼 網友你好!對於閣下 的提問,在下 cecimak 有如下的意見想發表,但請注意這些個人意見祇供你作參考之用,並不保證絕對正確!

    請問債務舒緩,債務重組,破產這三個做法有什麼不同的情況???

    答:「債務舒緩」跟「債務重組」的形式大致上一樣,祇是名字字眼上有所不同!

    兩者皆是在債務人債台高築,但在尚有能力還款時,將債務委託中介人處理,如律師、會計師等!由他們評估債務人負債總額和還款能力後,相約所有債務人會議,看能否協商訂立一個還款計劃給債務人分期還款!如果得到所有債權人同意,則所有債務和利息滾存將會凍結,得出一個還款數字和年期後,祇要債務人能依計劃完成還款,則債務便可解除!

    這類計劃的好處是,無需承受破產的種種後果(如破壞信貸紀錄,失去專業資格,所有資產被充公等);能將所有債務凍結以阻止利息和負債額不斷滾大;無需再應付各債權人的追數行動!

    但有好處便有壞處,第一還款期通常長達幾年(如在還款一段時間後無法繼續,便要即時進入破產程序,之前的還款努力便白費);第二還款額通常佔收入的五至六成(即縱使有還款能力但這幾年間要節衣縮食);第三中介人要收取費用!

    破產則除因被頒破產令而差不多永久破壞信貸紀錄外,名下資產將全數被充公,如屬專業人士更或許在破產期間甚至終身無法再從事該專業!而破產期間如有工作收入,在扣除生活費後餘額要上繳還債!基本上這些是破產主要的代價,其他問題相對上並不重要!

    但破產亦有正面的地方,就是不論在破產期間有否還過債,當破產期滿時所欠的債都會一筆勾銷,無需再承擔債務!即是可以一次過徹底地解決債務問題!

    如破產後的工作很低收入,是否扣起生活開支後剩下才還$或扣起後冇$還會怎樣?

    答:破產者在破產期間如有工作收入,則署方或受託人會按其收支情況,去釐訂一個生活費的數目給他!祇要他的收入不超過這個數字,則可以全數保留收入自用而無需上繳!當然超額(如有的話)部分便要依法上繳給署方作償債之用!

    如上所言,假設破產者因收入低甚至完全無工作收入,無上繳過一毫子還債!當他四年破產期滿後(以一般情況無被延長破產令計),其登記在這破產令上的所有註冊債務,都得到破產法例的豁免保障,可以一筆勾銷無需再負償債之責!

    三個做法中,對信貸資料庫是否有不同的影響???信貸資料庫何時可洗底???

    答:當然有不同的差別!最嚴重的自然是破產,但其實負債沉重要債務重組,經已足令銀行或財務公司將債務人的負債情況列為負面,要再申請貸款已絕不容易,祇差在未破產而矣!

    要註銷信貸資料庫的紀錄,如屬債務問題,一般要在還清款項後才能提出!而破產則會保留最長八年!請參考下列節錄自環聯信貸資料庫的資料!

    環聯信貸資料庫保留紀錄期限 如下:

    環聯可以基於信貸參考目的而保留目前的信用卡和個人貸款記錄;

    由賬戶終止日起計算,環聯可以保留正常結束的信用卡和個人貸款記錄,為期5年;

    由欠款金額全數清還日起開始計算,環聯可以保留拖欠還款記錄,為期5年;或自解除破產日起開始計算,保留5年。期限根據「守則」以取較早的日期為準;

    由法律程序日期起開始計算,環聯可以保留存檔破產申請為期8年及保留其他公眾記錄為期7年;

    由查詢日期起開始計算,環聯可以保留其會員的查詢信貸報告記錄為期2年;以及

    假如賬戶在結束前5年內從未有過期欠款超過60天的記錄。同時,環聯亦接到會員刪除已結束賬戶的通知,環聯將儘快從資料庫中刪除該結束賬戶。

    http://www.transunion.hk/chi/faq/faq.html#q5

    2011-12-30 23:06:00 補充:

    有關信貸資料庫,破產是否最長保留8年???

    答:不是!時間最長可以是九年或以上(視乎情況)!

    按上文節錄自環聯網頁的資料所顯示,假設破產者自行向環聯申請註銷關於其破產的紀錄,環聯最長是「由法律程序日期起開始計算,環聯可以保留存檔破產申請為期8年」!即是申請破產到破產期滿起計,最多保存八年!

    但若破產者無向環聯提出,則環聯「自解除破產日起開始計算,保留5年」,即是算破產者的破產期於四年後順利自動解除但無主動更改紀錄,那紀錄再保存五年,即合共九年!不過有時破產期未必能於四年期滿自動解除,舉例破產令被延長一年半共五年半才解除破產,則再加紀錄保存五年便有十年半長了!

    2011-12-30 23:06:21 補充:

    相反假若破產者在破產期滿前已提前還清債務解除破產令,那依上述原則環聯最多祇能「由欠款金額全數清還日起開始計算,環聯可以保留拖欠還款記錄,為期5年」!即是說假設有人破產後一年已還清債務解除破產令,則環聯最多祇能保留他的破產紀錄六年,一年破產期加五年期紀錄!

    2011-12-30 23:08:55 補充:

    破產如是8年,是否代表8年後冇哂紀錄可以申請信用卡???

    答:理論上是!但實際上卻並非如此!曾破產者基本上終身難以再申請信用卡!

    首先環聯當中或許已因時效關係而無紀錄,但破產管理署中的紀錄卻是永久保存!任何人祇要有某人的姓名和身份證號碼,在支付 $85元的費用後,便可以查悉該人有否被呈請破產、被頒令破產和解除破產的資料!

    其次當環聯仍保有某人的破產紀錄時,會向所有付費會員通報每日最新的破產者資料!故基本上破產一事全港銀行和財務公司等金融機構都會知悉!因它們全都是環聯的付費會員!那或許環聯會按時限取消破產資料,但銀行呢?

    2011-12-30 23:09:23 補充:

    如今曾有銀行被質疑長期保留客人的破產資料,銀行聲稱會從善如流,取消長期保留相關紀錄!但實情是銀行祇是將資料轉存於聯營的子公司,當需要資料時銀行能輕易取得而無需保存於銀行本身紀錄之內!

    咁債務重組幾年?債務舒緩又多少年???

    答:兩者情況相同,是「由欠款金額全數清還日起開始計算,環聯可以保留拖欠還款記錄,為期5年」!即是說,假設債務人還清債務,可以即時通知環聯,它會在核實後由接到通知當日起最多保留五年!

    2011-12-30 23:10:28 補充:

    由於字數超過上限,請轉看意見欄!

    2011-12-31 09:20:54 補充:

    債務重組或舒緩結束後,可以申請貸款或信用卡嗎?

    答:當然可以,獲批卡的機會亦當然較破產為高!但由於亦曾有壞賬紀錄,故申請信用卡的難度同樣不低!

    但如最近的收入穩定,亦再無高負債在身,或有物業於該銀行辦按揭或定期存款或股票存於銀行賬戶內,並選擇未曾欠債的銀行去申請!則成功的機會相對較高,始終他未有真正破產!

    銀行作為商業機構,在賺錢之餘會評估風險,故其實對財政狀況稍為不穩的人(從銀行的角度看,欠債致要作債務重整計劃者,都已列入無能力自理財政和高風險之列),一般都傾向拒絕作出信貸批核以保障自身利益!

    資料來源: cecimak 作為曾破產者的經驗和理解!希望可以幫到你!
  • 5 年前

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    6 年前

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  • 匿名
    7 年前

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    但卻不知道是否安全可靠合法?還是高利貸?這方面真的要很小心才是

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  • 匿名
    7 年前

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  • 9 年前

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    2012-03-06 12:58:23 補充:

    因為信用卡利息係以日息和覆息計算.如果你唔計劃一下點樣處理,找既MIN PAY都係一路找息!!

    因為你自己又唔知邊間先做到,如果你每試一次,信貸紀錄就會愈黎愈差,到時你想申請都會好難同埋貴息。

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    2013-09-04 23:21:18 補充:

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  • 9 年前

    您好,債務舒緩是每間銀行去談條件的不一定會做到低息和延長還款期,另債務重組和破產對環聯你的評分一樣會低而且不能再貨款。如若你有問題可以電郵我留你的電話。祝你早日解決問題

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